Vay vốn mua nhà với số tiền bao nhiêu, lãi suất vay như thế nào cho hợp lý là một câu chuyện cần cân nhắc cho bất kỳ ai đang có ý định vay vốn mua nhà. Vậy làm thế nào để trở thành những con nợ thông minh, không bị rơi vào tình trạng vỡ nợ?
Có nên vay mức tối đa ngân hàng cho phép (thường là 70% giá trị nhà, thậm chí đến 80%)?
Về lí thuyết, các ngân hàng có thể cho vay tới 70-80% giá trị căn nhà. Tỷ lệ được vay tối đa tại ngân hàng sẽ càng cao nếu khách hàng có tài sản thế chấp. Tuy nhiên khách hàng không nên tự tin đi vay nếu chỉ có tài sản thế chấp bởi quan trọng nhất vẫn là phải có phương án trả nợ hiệu quả.
Một trường hợp cụ thể đó là anh Nam (ở Quận 12, TPHCM) thế chấp sổ đỏ căn nhà trị giá khoảng 4 tỷ đồng của bố mẹ ở quận nội thành để vay một tỷ đồng nhưng trong tay hiện tại chỉ còn chưa đến 100 triệu đồng. Tuy nhiên, sau chỉ 2 năm vay nợ, gia đình anh sinh thêm một cháu do đó chi phí trả nợ được bị giảm đi, mỗi tháng phải trả cả lãi lẫn gốc 15 triệu đồng cho ngân hàng, vợ chồng anh Ngọc thực sự thấy “đuối” do thu nhập của hai người chỉ khoảng 22 triệu đồng. Hiện anh đã rao bán căn nhà để tính phương án thanh lý khoản vay với ngân hàng do không thể kham nổ
Do đó, “tỷ lệ vàng” khi đi vay theo các chuyên gia tài chính là khoảng 30-40% giá trị ngôi nhà, nhằm đảm bảo bạn vẫn còn dư dả tiền sinh hoạt. Nếu vay với tỷ lệ lớn hơn, thì thu nhập của cả 2 vợ chồng phải mạnh, và khoản chi trả nợ hàng tháng chiếm không quá 40% thu nhập hàng tháng.
>>>> Click ngay: Làm sao để hạn chế rủi ro khi mua nhà không có sổ đỏ?
Đừng quá tập trung vào mức lãi suất ưu đãi cho 6 tháng hay một năm đầu mà cần quan tâm đến mức lãi suất và cách điều chỉnh lãi suất cho cả quá trình vay vốn, mức phí trả nợ trước hạn…
Lãi suất cho vay luôn thả nổi, lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng thời gian 6 tháng hay một năm đầu. Và vì thả nổi nên có thể biến động tăng cao bất ngờ. Thêm vào đó, ngân hàng có áp dụng điều chỉnh lãi suất theo quý, do vậy trước khi vay mua nhà, phải xem kỹ lãi suất thay đổi cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Ngoài phần trả nợ, thì thu nhập hàng tháng dư ra sau khi đã trừ hết chi phí sinh hoạt vẫn phải dư ra để đề phòng những biến động bất trắc không chỉ trong cuộc sống mà còn bởi chính lãi suất thả nổi tác động đến khoản nợ này.
Chẳng hạn như anh Tiến (ngụ ở quận Tân Phú) cho biết khi tìm đến các ngân hàng đặt vấn đề anh được mời chào hàng loạt các gói vay ưu đãi như: gói vay lãi suất 0%/ năm đầu, 12%/ năm trong 11 tháng tiếp theo và từ năm thứ 2 trở đi lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng + 4%/năm, hay 8%/năm cố định trong sáu tháng đầu, 12%/năm trong sáu tháng tiếp theo và từ năm thứ hai trở đi bằng lãi suất tiết kiệm 13 tháng + 5%,…
Thông thường, lãi suất vay mua nhà là 7,5% – 8,5%/năm trong năm đầu tiên, từ các năm tiếp theo sẽ áp dụng lãi suất thả nổi là lãi tiền gửi tiết kiệm 36 tháng cộng biên độ 3,5% -4 %.
Luôn trả nợ đúng hạn để tránh phí chậm trả hay có lịch sử nợ xấu.
Cày cuốc làm việc, và trả nợ đúng thời hạn, tránh việc trả chậm sẽ bị tính thêm lãi suất phạt hay bị liệt vào danh sách nợ xấu.
Nếu tính toán chính xác và khoản vay vốn mua nhà hợp lý thì khoản tiền phải trả hàng tháng sẽ không quá nặng nề với bạn và gia đình dẫn đến việc bị liệt vào danh sách nợ xấu. Điều cần làm là chú ý hạn nợ và có kế hoạch chi tiêu hợp lý, thiết thực nhất.
Hầu hết những người có được nhà nhờ vay nợ đều thừa nhận điều này và chia sẻ, họ làm việc nhiều hơn gấp 3 gấp 4 lần bình thường trong giai đoạn đang nợ ngân hàng, đặc biệt là các khách hàng có mục tiêu muốn trả nợ trước hạn. Việc trả nợ trước hạn cũng sẽ bị tính phí khoảng 2-4% tổng giá trị trả nợ trước nhưng không nên quá e sợ khoản phí này bởi nếu đủ tài chính rồi thì bạn nên trả bớt cho ngân hàng thay vì đi gửi tiết kiệm số tiền đó bởi lãi suất tiết kiệm bạn hưởng chỉ bằng một phần nhỏ nếu so với khoản lãi phải trả ngân hàng.
Hi vọng với các lời khuyên để trở thành “con nợ thông minh” khi vay vốn mua nhà mà Wooribank.info cung cấp trên đây đã giúp khách hàng có thể có được các kiến thức hữu nhất trong việc ra quyết định vay mua nhà của bản thân và gia đình.
